Вячеслав Шоп

Ваш путь к достатку – потребительский кредит

Жизнь Взаймы Июль 3, 2013 Нет комментариев Нет реакций

Attractive customer

Потребительским этот вид кредита называется потому, что предоставляется он клиенту для покупки товаров потребления. Товарами потребления могут быть одежда, автомобиль, мебель, и даже квартира. Также в эту категорию подпадает медицинское обслуживание и оплата санитарно — курортных услуг. Короче говоря, потребительский кредит выдается для удовлетворения человеком своих насущных потребностей.


 

Все потребительские кредиты делятся на несколько видов.

  • Первый вид — это целевые потребительские кредиты. Из формулировки понятно, что они выдаются только для определенных целей. Например, при оформлении заявки на получение кредита клиент четко прописал, что кредит нужен ему для оплаты медицинских услуг по протезированию. Кроме этой единственной цели кредит никуда потрачен быть уже не может. Целевые кредиты, как правило, расходуются под контролем банка. То есть, после одобрения банком определенной суммы, необходимой клиенту, банк перечисляет эти деньги той организации или лицу, с которым клиент заключает договор на оказание услуг.

Повторимся: оказание услуг должно соответствовать цели получения кредита. На руки клиент деньги не получает.

  • Нецелевые потребительские кредиты могут быть взяты клиентом на любые цели и потрачены вполне самостоятельно. Захотелось вам к дачному сезону прикупить себе домик с садом – берете потребительский кредит, покупаете садовый участок с домиком.

Остаток денег можете потратить на благоустройство участка или на покупку велосипеда, чтобы было на чем в сад ездить. Банк ваши траты не контролирует.

  • Третий вид потребительских кредитов – это кредиты, обеспеченные залоговым имуществом.Банки очень любят подобный вид кредитов. Выдаются такие кредиты гораздо быстрее, чем обычные и, как правило, под меньший процент. Причиной всему является залоговое имущество. Банк понимает, что, внося свое личное имущество в залог, вы гарантированно обеспечиваете возврат заемных средств, а значит фактор риска обоснованно низок.

По правилам экономики и банковской деятельности низкая вероятность риска является причиной низких процентных ставок.

Потребительские кредиты могут выдаваться с поручительством или без поручительства.

  • Кредиты с поручительством выдаются лицам, чьи гарантии подтверждаются двумя или более поручителями, (количество поручителей зависит от суммы кредита).
  • Кредит без поручителей и справок может быть выдан клиентам, которые длительное время сотрудничали с банком и зарекомендовали себя как добросовестные плательщики (брали кредиты, которые гасили вовремя либо досрочно).

Делятся потребительские кредиты и по срокам возврата.

  • Это могут быть срочные кредиты (на срок от 1 месяца до 1 года);
  • Среднесрочный кредит (сроком от 1 года до 5 лет);
  • Долгосрочный кредит (от 5 лет до 25 лет).

При выборе срока кредита необходимо учесть следующий нюанс, чем меньше срок кредита, тем выше по нему процентная ставка. Чем больше срок возврата денег, тем ставка ниже. Именно поэтому большинство клиентов старается вместо срочных оформлять среднесрочные кредиты. Ежемесячные платежи по среднесрочным кредитам составляют более комфортные суммы.


Каким же образом банки предоставляют денежные средства по кредитам, которые уже одобрены?

Первый, самый распространенный вариант – приобретение товара с отсрочкой выплаты по нему. Практически каждый сталкивался с этим видом оплаты. Прогуливаетесь вы в любом крупном магазине бытовой техники, увидели телевизор с функцией 3D и поняли, что жить без этого телевизора уже спокойно не сможете. Денег с собой на покупку нет, но есть выход – оформить потребительский кредит.

Big TelevisionПосле 10-минутной беседы с представителем банка (а в каждом торговом центре таких представителей от 5 до 10) вы получаете одобрение на покупку. Вносите в кассу первоначальный взнос, как правило, это небольшая сумма, и все – вы счастливый обладатель телевизора своей мечты. Вечером вы уже наслаждаетесь новой покупкой, а кредит выплачиваете спокойно в течение срока, установленного банком (от 1 года до 3 лет).

Потребительские кредиты, как и любые другие, имеют ряд достоинств и недостатков. Рассмотри подробнее достоинства.

Товары, как правило, имеют свойство дорожать. В условиях финансового кризиса это стало происходить гораздо чаще, и цены повышаются уже не плавно, а скачкообразно.

Потребительский кредит дает возможность купить здесь и сейчас нужную вам вещь без риска, что она на следующей неделе уже будет стоить гораздо дороже, а значит и выплачивать сумму по кредиту вам нужно будет более высокую.

Ряд товаров, особенно трендовых, востребованных, имеет свойство очень быстро распродаваться. Спустя какое-то время вы сможете купить аналогичный товар, если найдете его, но по более высокой цене. Это касается сезонных товаров, которые летом стоят гораздо дешевле, чем зимой (зимняя верхняя одежда, например). Летом вы вполне можете купить своей жене или подруге достойную шубу или дубленку в кредит. Зимой вы переплатите, как минимум 40% за такую же вещь.

Jewelry and Fashion elegant lady. Beautiful Woman wearing in LuxВ этом случае вы получаете двойную выгоду: вам не придется переплачивать зимой за покупку зимней одежды, вы просто экономите деньги.

Второй пункт – вы экономите нервы, ибо теперь ваша вторая половина обеспечена зимним гардеробом, а значит, вы долго не услышите фразу типа «Мне нечего одеть зимой».

Недостаток потребительского кредита один – проценты. Вы покупаете вещь в кредит и в итоге переплачиваете, благодаря тому, что при рассрочке платежа банк устанавливает проценты за пользование денежными средствами.

Но, процентную ставку можно снизить. Это возможно при помощи поручителей, внесении какого либо залога под обеспечение (машины, гаража, садового участка), предоставлении более полной информации о платежеспособности (справки по форме 2-НДФЛ).

Хотя у любой медали есть две стороны. Да, покупая вещь в кредит, вы переплачиваете, но, как ни странно, это служит своеобразной экономией.

Допустим, накопили вы некоторую сумму денег и купили подержанный автомобиль. Мечта достигнута, но денежные запасы кончились. Теперь вы, для того чтобы купить что-то еще, вынуждены снова во всем себе отказывать и экономить деньги.

Потребительский кредит служит своеобразным перераспределением денежных средств. Переплачивая некоторую сумму, вы можете продолжать вести привычный образ жизни и при этом пользоваться уже приобретенным товаром.

Кстати, при необходимости получить кредит вам, совсем, не обязательно обивать пороги банков и тратить время. Все можно сделать дома. Большинство банков уже давно практикует систему рассмотрения и одобрения заявок на кредит посредством Интернета. Сидя дома вы можете заполнить заявку и отправить ее специалисту банка. Спустя некоторое время (срок составляет от 1 до 3 суток), вам придет ответ из банка.

Вячеслав Шоп

Поделитесь своими мыслями по поводу этой статьи