Вячеслав Шоп

Платить по долгам придется, даже если банк – банкрот

Жизнь Взаймы Декабрь 5, 2013 8 комментариев Нет реакций

отзывы лицензий у банков 2013Cобытия последних нескольких месяцев наглядно показали, что и в банковской среде возможно банкротство, отзыв лицензии у банка и другие мероприятия, при которых кредитная организация перестает существовать. В таких ситуациях перед заемщиками встает вопрос о том, как оплачивать кредиты, взятые у проблемного   и более не существующего банка.


Банка нет – кредит остался

Многие заемщики надеются на чудо, которое должно произойти вместе с отзывом лицензии у банка. Увы, хороший конец бывает только в сказках. В нашем случае при наличии кредита в проблемном банке долг остается за заемщиком. Но при этом возникает большая проблема с оплатой ежемесячных взносов по кредиту. И это связано с несколькими причинами:

  1. Для осуществления деятельности банк-банкрот использует не только собственные средства для выдачи кредитов. Кредитная организация активно привлекает заемные средства граждан (вклады и депозиты), берет «дешевые» займы у других банков или организаций;
  2. В качестве обеспечения перед другими организациями могут выступать обязательства физических лиц и организаций, получивших кредиты в проблемном банке. Попросту говоря, банк продает своих должников. И такая операция может происходить до объявления банка банкротом;
  3. При отзыве лицензии, банкротстве банка все его долговые обязательства должны быть оплачены за счет активов, в перечень которых входят и выданные населению или организациям кредиты. Регулировать погашение задолженности должны специальные службы – банки-агенты, которые назначаются Центробанком или Агентством страхования вкладов (АСВ).

Многочисленные случаи банкротства и отзыв лицензии у банка сегодня стали не единичными случаями, а имеют массовый характер. Поэтому каждому вкладчику или заемщику необходимо знать, как действовать в сложившейся ситуации, чтобы не потерять свои средства.

Для справки: банк-агент назначается для выдачи застрахованных в соответствии с законодательством вкладов физических лиц и действует от имени АСВ. Но при этом вкладчик может сам выбрать для себя удобный вариант возмещения вклада:

  • получить наличные в офисе банка-агента;
  • почтовым переводом на свое имя;
  • поместить средства на счете банка-агента.

Если у вкладчика имелись кредитные обязательства перед банком-банкротом, то размер страхового возмещения будет уменьшен на величину имеющейся задолженности на момент наступления страхового случая. При этом будут учтены все начисленные проценты по кредиту, комиссии, штрафные санкции (в случае просроченной задолженности). Чтобы в последующем не возникли дополнительные претензии по исполненным кредитным обязательствам, заемщику необходимо обратиться с письменным заявлением в банк-агент для выдачи справки об отсутствии задолженности и закрытии ссудного счета.


Кому платить кредит?

как оплачивать кредит в банке
Для большинства заемщиков последствия отзыва лицензии у банка выражаются в отсутствии информации по дальнейшему погашению кредитных обязательств. Вследствие чего возникают просрочки по кредитам, а результатом становится испорченная кредитная история.

Законодательно закреплено, что после того, как официально объявлен конкурсный управляющий или ликвидатор, он начинает возмещать долги кредиторам банка-банкрота за счет имущества и активов. Если у заемщика остались долги по невыплаченному кредиту, то они будут проданы или переуступлены другому кредитору. В таком случае банк-преемник должен предоставить заемщику договор цессии. Если такого договора нет, то требовать выполнения обязательств по кредиту он не имеет права.


Основные условия состоявшейся сделки по переуступке прав:

  • Обязательное письменное уведомление заемщика о прошедшей операции. В противном случае должник может обратиться в суд и сделка по переуступке прав будет признана не состоявшейся;
  • Предоставление заемщику договора цессии или переуступки прав требований;
  • Сохранение всех условий действующего кредитного договора, в том числе в части начисления процентов, комиссий, штрафных санкций и сроков уплаты кредитной задолженности.

Правопреемник может предложить расторгнуть прежний договор займа и заключить новый. Обратите внимание, что со стороны банка-агента это должно быть именно предложение, а не требование. В данном случае должник должен быть уверен, что переход задолженности к третьим лицам не станет ущемлением его прав и не повлечет изменение условий договора в худшую сторону. Если должник не согласен с условиями нового договора, то он имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке на условиях первоначального кредитного обязательства. Об этом необходимо будет уведомить банк-правопреемник в письменном виде. Но в таком случае имеющуюся задолженность по кредиту придется погасить в полном объеме банку-агенту.

А что же делать в том случае, если срок очередного платежа по кредиту подошел, а уведомлений о банке-агенте не поступало? Кому и как оплачивать кредит в банке? Ведь дело касается не только кредитной истории, но и во многих случаях залогового имущества: автомобилей или недвижимости.

К сожалению, не всегда имеется однозначный ответ на этот вопрос. Здесь возможны варианты:

  1. Обратиться письменно в Центробанк с просьбой разъяснить ситуацию по вопросу банка-правопреемника для оплаты кредита. Это можно сделать и на официальном сайте ЦБ;
  2. Обратиться в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. Тогда суды начислят проценты и комиссии только на дату подачи такого заявления. Других штрафных санкций не будет. При расторжении в судебном порядке кредитного договора суд может по просьбе заемщика определить и разумный график погашения оставшейся задолженности. Обычно это срок, не превышающий 1 года;
  3. До назначения конкурсного управляющего можно обратиться в АСВ за разъяснениями, где можно оплатить кредит. Это делают письменно заказным письмом через почту России или через официальный сайт агентства АСВ;
  4. Оплатить ежемесячный платеж по старым реквизитам банка-банкрота. Но в этом случае заемщик серьезно рискует своими деньгами, поскольку счет у банка вероятнее всего уже закрыт. А поиски «потерявшегося» платежа могут продолжаться несколько месяцев.

последствия отзыва лицензии у банка

Единственное, чего нельзя делать должнику – это сидеть и ждать. Действовать необходимо с первой минуты, чтобы сохранить свою положительную кредитную историю и имущество, находящееся в залоге. Кроме этого, если заемщику звонят из других банков, присылают на телефон СМС с требованием оплатить ежемесячные взносы или полностью остаток долга, то это незаконно. Банк-преемник обязан доводить до заемщика любую информацию только в письменном виде на адрес, указанный в основном кредитном договоре.

Имейте в виду, что если вы сменили адрес и своевременно не уведомили об этом банк-банкрот, то это является грубым нарушением условий договора. В этом случае, при неполучении должником по старому адресу заказной корреспонденции, закон будет на стороне банка-преемника. А обязательства по уведомлению заемщика будут считаться выполненными в полном объеме.

У вас уже есть опыт передачи вашего долга банку-преемнику? Поделитесь им с нашими читателями. В условиях, когда отзывы лицензий у банков 2013 года приняли массовый характер, многим пригодится такой опыт.

Вячеслав Шоп

8 комментариев

  1. кредит в аб Пушкино
    лицензию у них отозвали в сентябре 2013
    ноябрь 2013 назначен ликвидатор=АСВ
    до сих пор нет никаких официальных уведомлений для продолжения погашения кредита(последний платеж производил в сентябре=деньги условно говоря потерялись=стал кредитором на данную сумму).
    по устной информации от временной администрации аб пушкино основная сумма долга ежемесячно растет т.е. начисляют проценты
    законно ли это? во что все выльется если продолжать не платить без официального уведомления?

    • Здравствуйте, Евгений! Дело в том, что не все банки направляют своим клиентам официальное уведомление о своем закрытии. Для этого есть СМИ, которые разом решат все проблемы с оповещением. Вам нужно срочно приехать в отделение банка, где вы оформляли кредит с квитанциями об оплате за сентябрь и кредитным договором. Там вы сможете выяснить, и куда пошел ваш платеж, и какому банку передали ваши документы по кредиту. Но не стоит оттягивать данный момент, потому как, несмотря на проблемы вашего банка, оплату кредита никто не отменял. При дальнейшем ожидании вы сможете добиться увеличения задолженности и прочих сопутствующих проблем, которые могут дойти до суда и даже до конфискации вашего имущества (конечно, если на это будет постановление суда).

  2. Наталия Рогова
    Январь 16, 2014 в 1:05

    Здравствуйте, Евгений! Дело в том, что не все банки направляют своим клиентам официальное уведомление о своем закрытии. Для этого есть СМИ, которые разом решат все проблемы с оповещением. Вам нужно срочно приехать в отделение банка, где вы оформляли кредит с квитанциями об оплате за сентябрь и кредитным договором. Там вы сможете выяснить, и куда пошел ваш платеж, и какому банку передали ваши документы по кредиту. Но не стоит оттягивать данный момент, потому как, несмотря на проблемы вашего банка, оплату кредита никто не отменял. При дальнейшем ожидании вы сможете добиться увеличения задолженности и прочих сопутствующих проблем, которые могут дойти до суда и даже до конфискации вашего имущества (конечно, если на это будет постановление суда).

  3. Здравствуйте. Разъяснить пожалуйста ситуацию. На знакомого АСВ подала в суд, в связи с не выплатой кредита. Требования погасить весь кредит и выплатить штрафные санкции и гос. пошлину. Однако банк где был взят кредит обанкротился и в течении полугода никто не разъяснял куда необходимо платить. Также С АСВ не поступали никакие письма и уведомления о необходимости погасить кредит и номер счета куда платить, однако в исковом заявлении они ссылаются что письмо они отправили. Вопрос на что ссылаться в суде, на какой закон если человека не уведомили официально под роспись и необходимости платить и реквизитах. И имеет ли право АСВ требовать платить кредит, если она не является право преемником банка банкрота?

  4. Здравствуйте, Камал! Дело в том, что вы не описали подробности всей ситуации. Не ясно, какие действия предпринимал ваш знакомый, чтобы получить реквизиты по оплате кредита, есть ли у него письменное подтверждение того, что ему отказали в оглашении данной информации, либо он уточнял этот вопрос по телефону. Поэтому о том, на какие законы ему можно ссылаться, сказать трудно. К тому же, согласно законодательству, истец имеет право и не уведомлять ответчика о сумме долга под роспись. Более того, даже первое заседание в суде может пройти без личного присутствия ответчика. В данном случае, советуем вашему знакомому не отчаиваться и обратиться к кредитному медиатору. Данный специалист способен разрешить конфликтную ситуацию между сторонами. И делать это он будет согласно закону. Однако это не значит, что ваш знакомый сможет избавиться от оплаты кредита. Кредит ему платить все же придется. Единственно чем может помочь кредитный медиатор – это снизить сумму набежавших процентов и смягчить штрафные санкции. Поэтому, не стоит медлить! Обратитесь к специалисту!

  5. А никто не пробовал свои обязательства через депозит нотариуса погашать?
    На депозит нотариуса должник вносит средства или ценные бумаги в счет погашения долга перед кредитором, которые в силу каких-либо причин не могут быть возвращены этому кредитору напрямую.
    Оснований для пользования услугой депозит нотариуса несколько:
    невозможность найти кредитора
    недееспособность кредитора
    отсутствие определённости в том, кто именно является кредитором
    ну и уклонение кредитора от получения средств во исполнение обязательств.

  6. Я должен был банку сумму.
    Банк подал в суд по моей задолженности, и дело передано судебным приставам. Теперь я должен денег им.
    Но теперь появилась новость — что у данного банка отозвали лицензию.
    Как теперь мне быть? есть ли возможность вообще не платить деньги? или у этого банка есть банк-преемник, и у приставов просто поменяются реквизиты для оплаты и перевода денег?

  7. кредит в АБ Пушкино
    лицензию у них отозвали в сентябре 2013
    В ноябре 2013 назначен ликвидатор-АСВ
    оплачиваю ипотечный кредит по данным реквизитам на АСВ.теперь пришла смс со страховой компании,о том что мне нужно оплатить им очередной платёж.Вот и думаю оплачивать страховку или нет?Ведь банка то больше нет.Подскажите как быть?

Поделитесь своими мыслями по поводу этой статьи